Desenrola Brasil em 2026: o que acabou, o que continua e o Desenrola 3.0

O Desenrola Brasil passou por várias fases em 2026, e é fácil se confundir. Em resumo, até 29 de setembro de 2026: a renegociação do Novo Desenrola para famílias terminou em 31 de agosto; o Desenrola Adimplentes, para quem está com as contas em dia ou pouco atrasadas, foi prorrogado; e o Desenrola 3.0, criado pela Medida Provisória nº 1.393, de 25 de setembro de 2026, só deve começar a oferecer acordos aos devedores em fevereiro de 2027.

Novo Desenrola Famílias: como foi e quando terminou

Segundo a página oficial do gov.br, a renegociação para famílias ficou disponível até 31 de agosto de 2026, com estas regras:

• Renda de até cinco salários mínimos (R$ 8.105,00);
• Dívidas de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal (CDC) contratadas até 31 de janeiro de 2026;
• Atraso entre 91 dias e dois anos;
• Descontos de até 90%, juros máximos de 1,99% ao mês e parcelamento em até 48 meses;
• Possibilidade de usar parte do saldo do FGTS para abater a dívida.

Quem fechou acordo nesse período deve manter as parcelas em dia. Atrasar pode cancelar os descontos, conforme as regras de cada banco.

Desenrola Adimplentes: prorrogado

O Desenrola Adimplentes atende quem está com as contas em dia ou com atraso curto e quer trocar dívidas caras por outras com juros menores. A MP 1.393/2026 fixou um novo período de 120 dias para as ofertas e a assinatura de acordos nessa modalidade. As condições variam por instituição, então o caminho é consultar o aplicativo ou o site oficial do seu banco.

Desenrola 3.0: como vai funcionar

O Desenrola 3.0 muda a lógica do programa. Segundo a Agência Senado, a União vai comprar carteiras de dívidas dos credores com desconto mínimo de 90% e depois oferecer ao devedor o pagamento à vista ou parcelado, com o mesmo desconto obtido pelo governo. As regras principais são:

• Dívidas de pessoas físicas com valor original abaixo de R$ 10.000,00;
• Atraso de mais de 720 dias e menos de 1.645 dias, contado em 25 de setembro de 2026;
• Chamada dos credores em novembro de 2026, seleção das carteiras em janeiro de 2027 e início dos acordos com os devedores em fevereiro de 2027;
• Programa válido até 30 de junho de 2028.

O devedor não precisa se inscrever: quem entra no programa são os credores. Se a sua dívida estiver numa carteira comprada, você será procurado. A medida provisória já está em vigor, mas precisa ser aprovada pelo Congresso até 23 de novembro de 2026 para virar lei, e as regras podem mudar nessa votação.

O que fazer agora se você tem dívidas

1. Descubra o que está no seu nome: o Registrato, do Banco Central, mostra de graça as dívidas com bancos no seu CPF.
2. Negocie direto com o credor: bancos e lojas mantêm campanhas próprias de renegociação o ano todo. Compare o valor total a pagar, e não só a parcela.
3. Use o FGTS com cuidado: verifique antes se o saldo não fará falta numa demissão.
4. Se as dívidas comprometem o básico: a Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021) permite pedir um plano de pagamento conjunto com todos os credores, pelo Procon ou pela Defensoria Pública.
5. Reclame quando houver abuso: cobrança indevida ou juros fora do contrato podem ser registrados no consumidor.gov.br.

Para aposentados, vale conferir também quanto da renda está comprometido com consignado no simulador de margem consignável.

Cuidado com golpes

Com cada nova fase do programa aparecem sites e mensagens oferecendo "inclusão no Desenrola" mediante taxa. A adesão é sempre gratuita e feita nos canais oficiais do banco credor. Ninguém do governo liga pedindo pagamento antecipado ou senha.

Nossa orientação: não fique parado esperando o Desenrola 3.0. Ele atende uma faixa específica de dívidas antigas e só começa em 2027. Se a sua dívida é mais recente ou maior que R$ 10.000,00, a negociação direta com o credor, feita agora e com o Registrato em mãos, costuma sair mais barata do que esperar.