Quanto vou receber de aposentadoria? Como o INSS calcula o valor

O valor da aposentadoria do INSS depende de duas coisas: a média dos seus salários de contribuição e o tempo que você contribuiu. Depois da Reforma da Previdência, a conta padrão é 60% da média mais 2% para cada ano que passar de 15 anos de contribuição (mulheres) ou 20 anos (homens). Em 2026, o resultado nunca fica abaixo do salário mínimo de R$ 1.621,00 nem acima do teto de R$ 8.475,55.

Passo 1: a média dos salários

O INSS soma todos os salários de contribuição desde julho de 1994, corrige cada um pela inflação e tira a média. Pela Emenda Constitucional 103/2019, entram 100% dos salários, e não mais só os 80% maiores como era antes. Por isso, períodos com salário baixo, como início de carreira ou anos contribuindo sobre o mínimo, puxam a média para baixo.

Passo 2: o percentual pelo tempo de contribuição

Homens que já contribuíam antes da reforma e se aposentam pela transição da aposentadoria por idade podem ter 15 anos de contribuição. Nesse caso, o percentual parte de 60% e só começa a subir depois dos 20 anos.

Exemplos práticos

• Mulher, 30 anos de contribuição, média de R$ 3.000,00: 60% + 2% x 15 anos = 90%. Aposentadoria de R$ 2.700,00.
• Homem, 25 anos de contribuição, média de R$ 4.000,00: 60% + 2% x 5 anos = 70%. Aposentadoria de R$ 2.800,00.
• Homem, 20 anos de contribuição, média de R$ 2.000,00: 60% daria R$ 1.200,00, abaixo do mínimo. O INSS paga R$ 1.621,00.

Regras que pagam diferente

• Pedágio de 100%: paga 100% da média, sem o redutor de 60%.
• Pedágio de 50%: usa a média multiplicada pelo fator previdenciário, que reduz o valor de quem se aposenta mais jovem.
• Aposentadoria por incapacidade permanente decorrente de acidente de trabalho: paga 100% da média.

As exigências de idade de cada regra estão em idade mínima para aposentadoria em 2026.

Descarte de contribuições baixas

A reforma permite excluir da média as contribuições que diminuem o valor, desde que o tempo que sobrar ainda cumpra o mínimo exigido pela regra. O custo é que o período descartado também sai do tempo usado no percentual. Para quem tem muitos anos com salário baixo no começo da carreira, a troca pode compensar. O INSS deve aplicar o descarte quando ele for vantajoso, mas vale conferir na carta de concessão.

Como simular o seu caso

1. No Meu INSS, confira o Extrato de Contribuição (CNIS) e veja se todos os empregos estão lá.
2. Use Simular Aposentadoria para ver o valor estimado em cada regra.
3. Para uma conta rápida fora do Meu INSS, use a nossa calculadora de benefícios.

Nossa orientação: o maior erro que vemos é pedir a aposentadoria com o CNIS incompleto. Cada ano de trabalho que falta no extrato tira 2% do benefício para sempre. Antes de pedir, reúna carteiras de trabalho, holerites e carnês e corrija o cadastro. Veja também como aumentar o valor da aposentadoria.